Emprunter quand on présente un dossier difficile revient la plupart du temps à être confronté à un véritable parcours du combattant. Mais si certaines situations trop compromises ne permettront jamais d’obtenir de prêt immobilier, il en est d’autres qui, avec plus d’attention et quelques conseils vous permettront d’aboutir.
Obtenir des aides à l’accession
Si vous avez du mal à emprunter et que vos difficultés proviennent du fait que vous ne disposez d’aucun capital, sachez que les dispositifs d’aides à l’accession sont des éléments constitutifs de l’apport personnel. Une aubaine si le niveau de vos revenus ne vous a pas permis de mettre de l’argent de côté, ce qui est le cas de nombreux primo accédants dont le salaire est inférieur à 1500 euros par mois.
Le prêt à taux zéro
Le PTZ plus a l’avantage d’entrer dans le calcul de l’apport personnel : une aubaine quand on ne dispose pas de capital. De plus, les ménages les plus modestes pourront bénéficier d’un différé total de remboursement. De quoi faciliter l’accession à la propriété.
Toutefois, le prêt à taux zéro reste limité à l’achat d’un logement neuf qui répond aux normes thermiques 2012 (RT2012). En outre, l’aide ne peut servir qu’à l’acquisition du bien. Il n’est donc pas possible de financer les frais de notaires avec un PTZ.
Les aides locales
Certaines collectivités locales proposent une aide complémentaire au PTZ pour un premier achat d’une résidence principale. C’est le cas de certains Conseils Généraux ou de certaines communes comme Paris le PPL à 0%.
Eviter de présenter des comptes débiteurs
C’est un aspect du dossier qui rend très difficile la négociation avec la banque. Lorsque vous déposez votre demande, cette dernière analyse les relevés bancaires des trois derniers mois. Autant dire que si vous êtes régulièrement débiteur ou pire encore si vous avez eu des rejets de prélèvements, vous avez toutes les chances de vous voir signifier un refus catégorique.
Même s’il est possible d’obtenir un prêt immobilier avec un découvert bancaire, nous vous conseillons de retarder quelque peu votre demande et de ne présenter votre dossier que lorsque vos comptes seront apurés. Il est indispensable de présenter au moins le dernier relevé avec un solde positif.
Solder les crédits conso en cours avec un prêt familial
La crise financière incite aujourd’hui les banques à limiter les risques de crédit. Ces dernières se montrent ainsi de plus en plus exigeantes et l’endettement global fait l’objet de la plus grande attention. Le service d’analyse vérifie systématiquement le niveau du « reste à vivre ». Celui-ci doit être suffisant pour faire face à toutes les dépenses de la vie courante une fois prélevée l’échéance de crédit.
Si vous avez un taux d’endettement supérieur au maximum autorisé et que la raison provient de plusieurs prêts à la consommation, tentez de solder ceux dont le capital restant dû est faible. Un prêt familial peut par exemple constituer une bonne solution car d’une part il n’impacte pas le taux d’endettement et d’autre part parce qu’il pourra être remboursé sans trop de contrainte.
Réaliser des économies avec une délégation d’assurance
Si vous avez moins de 40 ans, pensez à comparer les tarifs de l’assurance groupe avec des compagnies externes. Il est ainsi possible de réaliser des économies importantes, notamment si vous êtes jeune et en bonne santé.
La réforme LAGARDE sur l’assurance-crédit oblige les banques à accepter que l’emprunteur puisse choisir librement son contrat. Seule condition à respecter : les garanties doivent être équivalentes à celles proposées par le contrat groupe.
Notre conseil : vous pouvez conforter votre dossier en souscrivant à l’option perte d’emploi. Même si les contrats proposés par la plupart des compagnies comportent des limites de remboursement, cette garantie est particulièrement appréciée par l’organisme prêteur.
Emprunter sans CDI
Contrairement à une idée reçue, la banque peut considérer que l’emprunteur présente une situation professionnelle stable, même avec un CDD. La preuve en est avec les personnes qui pratiquent l’intérim depuis de nombreuses années. La banque tiendra compte de la régularité des missions effectuées au cours des années précédant la demande et considérera comme stable la situation d’un intérimaire qui a toujours confié des missions et n’est pas resté au chômage pendant de longues périodes.
