La question de la capacité d’emprunt ne trouve pas toujours de réponse immédiate à partir des seuls revenus nets des emprunteurs. Ainsi, pour un couple dont le salaire net total est de l’ordre de 3000 € par mois, le montant du prêt immobilier dépend directement de sa capacité à rembourser les échéances, donc des autres critères comme :
- La durée choisie
- Le taux d’emprunt
- Le montant du reste à vivre.
Utilisez notre calculette en bas de page pour déterminer vous-même le montant que vous pouvez emprunter.
L’analyse des revenus du couple
Tout d’abord, il est indispensable de vérifier que tous les revenus comptabilisés par le couple sont bien pris en considération par la banque dans le calcul du taux d’endettement. En effet, des règles sont établies par les services d’analyse de risque qui font constater bien souvent des écarts.
Les revenus professionnels
Il faut prendre les salaires mensuels nets de charges sociales, auquel il faut ajouter les primes qui ont un caractère certain. Il s’agit principalement du treizième mois ou de la prime de vacances.
Ces montants figurent généralement dans le contrat de travail et sont versés régulièrement.
Le contrat d’intéressement et de participation
Les primes versées au titre du contrat de participation ou d’intéressement sont totalement exclues du calcul des revenus nets de l’emprunteur. Il en va de même d’un éventuel abondement au plan
d’épargne d’entreprise et d’une manière générale de tout ce qui n’est pas contractuel.
Les allocations
Les allocations familiales sont prises en compte lorsque les enfants sont en bas âge. Si ces derniers sont presque adolescents, la banque ne tiendra pas compte de ces prestations du fait que la CAF stoppera tout versement lorsque les enfants atteindront la majorité.
L’Aide Personnalisée au Logement n’est pas comptabilisée par la plupart des organismes de prêt. En effet, elle est distribuée sur la base de votre situation actuelle. Rien ne garantit que vous pourrez toujours en bénéficier.
À savoir : l’APL devrait être supprimée courant 2020 pour les candidats à l’accession.
Le choix de la durée
La durée impacte directement le taux d’intérêt et la mensualité du prêt. Les écarts sont parfois très importants entre 25 ans et 30 ans, du fait du niveau des taux fixes pratiqués sur les très longues durées. Nous vous conseillons d’établir plusieurs simulations sur plusieurs durées différentes avant de vous décider.
Vous pouvez utiliser nos simulateurs. Ils vous permettent à partir d’un même outil de calculer :
- Votre mensualité à partir du capital emprunté et du taux
- Votre capacité d’emprunt à partir de la mensualité souhaitée et du taux
- La durée du prêt à partir de la mensualité et du taux.
Négocier les taux les plus bas
Si vos revenus sont de 3000 € nets mensuels, nous vous invitons à déposer votre demande pour recevoir les meilleures propositions de taux. C’est la façon la plus directe pour connaître votre réelle capacité d’emprunt et d’évaluer le marché.
Calculette capacité d’emprunt
