Combien je peux emprunter avec un salaire de 1500 € mensuel ?

Pour savoir combien emprunter avec 1500 euros par mois, il est essentiel de comprendre que votre capacité d’emprunt dépend principalement du reste à vivre, qui est le critère déterminant lorsqu’on veut acheter avec un seul salaire.
Voici nos conseils avec des simulations sur plusieurs durées pour vous aider à prendre la bonne décision et déterminer le montant maximum que vous pouvez emprunter avec 1500 € mensuel.

SOMMAIRE

Est-il possible d’acheter un bien avec 1500 € par mois ?
Quels sont les critères d’analyse de la banque pour octroyer un prêt immobilier ?
Quelles sont les aides de l’État pour l’accession à la propriété des bas salaires ?
Exemple chiffré de prêt immobilier avec 1500 € par mois
Quelle est ma capacité d’emprunt avec un salaire de 1500 € mensuel ?

5 conseils pour rendre possible votre projet immobilier avec 1500 € par mois

Avec une bonne stabilité professionnelle, des comptes bancaires bien tenus et un projet immobilier qui tient la route, il est tout à fait possible d’emprunter avec des revenus de 1500 € net par mois. Il faudra pour cela présenter un dossier solide et privilégier les durées longues, même si le coût du crédit est plus élevé.

Présentez un projet finançable à votre banquier

Inutile de vous lancer dans un projet qui s’avérera au final inaccessible pour vos finances. S’il s’agit de votre premier projet immobilier et si vous êtes seul, un studio ou tout au plus un T1 ou T2 devrait être suffisant. Sa revente constituera un apport intéressant lorsque vous réaliserez un projet plus important dans quelques années. Pour cela, privilégiez les moyennes et petites villes et évitez les centres-villes, plus onéreux.

Soignez vos comptes les mois précédant le dépôt de votre dossier

Si vous voulez rendre votre projet possible, préparez-vous plusieurs mois à l’avance. Les 3 derniers relevés bancaires ne devront présenter aucun incident de paiement et si possible avoir des soldes créditeurs.

Faites diligence au moment de déposer votre dossier

Constituer un dossier de prêt immobilier ne présente aucune difficulté. Raison de plus pour ne pas obliger votre conseiller à faire des relances pour obtenir les documents.

Constituez-vous un apport, même minime

La plupart des banques suivent les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) de ne pas financer l’acquisition d’un bien immobilier au-delà de 100 % du prix d’acquisition. Un financement à 110 %, c’est-à-dire incluant les frais de notaire est d’autant plus difficile à trouver avec un salaire de 1500 € net mensuel.

Dans tous les cas, un apport pouvant couvrir les frais de notaire permet de réduire le risque de crédit et est de nature à rassurer l’organisme prêteur, même s’il est toujours possible d’obtenir un financement sans apport. Il permet par ailleurs d’obtenir un taux inférieur de 0,10 à 0,20 % suivant la durée du prêt.

Si vous ne pouvez pas financer la totalité des frais de notaire, sachez que disposer de 2000 € ou 3000 € peut s’avérer utile, car ce capital permet de montrer à votre banquier que vous êtes un bon gestionnaire de compte et que vous avez su épargner.

Attendez d’avoir un CDI

Vous aurez du mal à trouver une banque qui accorde un prêt à un emprunteur qui gagne 1500 € par mois, sans stabilité professionnelle. Vous devrez bénéficier d’un CDI pour prétendre à obtenir un prêt immobilier.

Les critères d’analyse de risque

L’analyse de risque est avant tout globale, c’est-à-dire que la décision tient compte de tous les éléments du dossier. Toutefois, si le montant du salaire est déterminant dans votre demande de prêt immobilier, le reste à vivre est le principal critère lorsqu’on a un petit salaire. Les autres éléments seront toutefois passés au crible et ne devront pas être négligés.

Si vous êtes seul à emprunter avec un salaire de 1500 € par mois, l’organisme prêteur se montrera particulièrement exigeant au moment de déterminer votre solvabilité.

À savoir : les primo accédants et les jeunes actifs bénéficient d’une plus grande « bienveillance » par rapport aux emprunteurs plus de 40 ans ou aux secundo accédants.

Les nouvelles règles du taux d’endettement

Depuis le 1er janvier 2022, le HCSF (Haut Conseil à la Stabilité Financière) a établi le taux maximum d’endettement (ou taux d’effort) des ménages à 35 % des revenus. Les banques peuvent toutefois déroger à cette contrainte dans la limite de 20 % des dossiers. Une flexibilité qui ne bénéficie que très rarement aux emprunteurs dont les revenus sont de l’ordre de 1500 € par mois.

Le taux d’endettement reste l’indicateur d’analyse le plus objectif, puisqu’il résulte d’une formule mathématique ⁽¹⁾. Respecter la limite de 35 %, soit rembourser une mensualité de 525 € ne garantit pas que la banque accepte de vous prêter. Il arrive d’ailleurs souvent que celle-ci limite son intervention à 30 % voir 25 % des revenus lorsque l’emprunteur ne gagne que 1500 € par mois et que son reste à vivre est insuffisant.

(1) : (total des mensualités de crédit / salaire mensuel net) *100

Le reste à vivre

C’est un critère déterminant. Avec des revenus légèrement au dessus du SMIC, vous devez non seulement faire face aux échéances de votre crédit immobilier, mais vous devrez également régler toutes les autres charges fixes : téléphone, impôt sur le revenu, impôts fonciers, assurances…

Le reste à vivre correspond donc à ce qu’il vous restera une fois payées les mensualités du prêt.

Le minimum exigé varie d’un organisme de prêt à l’autre et est fonction du montant du prêt immobilier. Plus celui-ci est élevé, plus la banque se montre exigeante.

D’une manière générale, sachez que si vous êtes célibataire avec un reste à vivre inférieur à 700 €, il y a de fortes chances que la banque refuse de vous financer. Pour un couple, il faut le plus souvent disposer de 1000 € après avoir payé les charges de crédit, ce qui ne laisse pas beaucoup de place pour rembourser un prêt immobilier.

Notre avis : il reste possible d’emprunter avec un salaire légèrement supérieur au SMIC, à condition que le remboursement des mensualités n’affecte pas trop votre tain de vie.

Si vous avez des prêts consommation en cours

L’endettement tient compte de toutes les mensualités de crédit. Avec des revenus de l’ordre de mille cinq cents euros, le taux d’endettement grimpe évidemment plus vite. À titre d’exemple si vous avez un prêt conso de 150 € par mois, votre taux d’endettement atteint déjà 10 % et vous n’aurez plus que 375 € à consacrer au futur crédit immobilier.

Notre conseil : si vous avez un prêt consommation avec un capital restant dû faible, soldez-le. Vous pouvez pour cela demander une aide familiale si vous ne disposez d’aucun capital.

Si vous êtes seul à emprunter avec 1500 € par mois

C’est une donnée essentielle, car avec un salaire net de 1500 euros, vous n’avez pas les mêmes charges suivant que vous êtes seul à emprunter, que vous êtes un jeune couple pacsé ou que vous avez des enfants à charge.

Si vous êtes seul et que vous n’avez aucun crédit en cours, vous pourrez sans doute réaliser une première opération immobilière qui dépendra essentiellement du prix du marché dans votre région.

Si vous êtes deux à vivre avec un seul salaire, ce sera beaucoup plus compliqué, à moins que vous ne disposiez d’un apport personnel conséquent. Avec des enfants à charge, ce sera carrément mission impossible.

Situation professionnelle : un CDI sinon rien

Une situation professionnelle stable est un élément essentiel dans l’octroi du crédit immobilier. Pour obtenir une réponse favorable, bénéficier d’un CDI est indispensable. Par ailleurs, l’ancienneté dans l’entreprise reste un critère déterminant.

Si vous êtes travailleur indépendant, un historique d’activité minimale sera exigé. Il y a peu de chances que vous obteniez un accord si vous exercez depuis moins de 3 ans.

Par ailleurs, les intérimaires qui pratiquent depuis de nombreuses années leur activité sans interruption ont également toutes leurs chances.

L’analyse des comptes bancaires

La bonne tenue des comptes bancaires s’avère essentielle lorsqu’on gagne un peu plus du SMIC. Présenter des soldes créditeurs montre à la banque que vous pouvez parfaitement gérer votre budget et que vous pouvez emprunter avec un salaire de 1500 € par mois.

Dans le cas contraire, elle peut être inquiète de savoir que vous êtes régulièrement dans le rouge avant même d’avoir à rembourser un prêt immobilier.

Les aides à l’accession à la propriété

Les prêts bonifiés de l’État

S’il s’agit de votre premier achat immobilier, vous pouvez sans doute bénéficier du prêt à taux zéro, puisqu’avec 1500 € par mois, soit 18 000 € annuels, vous respectez le plafond de revenus exigé ;

Si vous êtes salarié d’une entreprise de plus de 10 personnes, il est possible que vous puissiez bénéficier du prêt ACTION-LOGEMENT. Cela dépendra toutefois des conditions d’accès éventuellement fixées par l’employeur et de l’enveloppe disponible au moment de votre demande.

À savoir : les prêts aidés (PTZ, prêt Action-Logement, prêts issus des PEL et CEL) entrent dans le calcul de l’apport personnel.

 Et les aides des collectivités locales

Sachez que de nombreuses collectivités locales (mairies et départements notamment) proposent des à aides à l’accession aux primo-accédants complémentaires aux prêts aidés de l’État. Vous en trouverez la liste ici.

Exemple chiffré de prêt immobilier avec 1500 € par mois

 En conclusion : s’il reste possible d’emprunter avec un salaire net de 1500 euros par mois, mais le budget consacré à votre projet immobilier est limité..

Simulation de capacité d’emprunt avec 1500 € par mois

Pour calculer votre capacité d’emprunt, il est indispensable d’effectuer avant d’entreprendre vos recherches une ou plusieurs simulations. Le choix de la durée et le montant exact de votre salaire net pouvant avoir une influence plus ou moins grande sur le résultat final.

Notre calculette est gratuite, simple d’utilisation et permet d’enchaîner rapidement les différentes simulations et vous aidera à savoir combien vous pouvez emprunter avec 1500 € par mois.

Quelques explications pour une meilleure utilisation de la calculette :

• Les revenus retenus par la banque intègrent le salaire net mensuel et toutes les primes à caractère certain comme le 13e mois ou la prime de vacances. Lorsque ces primes peuvent faire la différence lorsqu’elles permettent d’atteindre un salaire de 1600 € ou 1700 € net. En revanche, les primes aléatoires comme la prime d’intéressement ou de participation, les primes exceptionnelles ainsi que les avantages en nature ne sont pas retenus.
• L’allongement de la durée permet d’obtenir des montants de prêt plus important. Vérifiez toutefois l’impact au niveau du coût du crédit.

Attendez la proposition de votre banquier pour connaître définitivement votre capacité d’emprunt. En effet, il faudra d’une part intégrer dans votre plan de financement les prêts aidés, comme le PTZ et lisser sans doute le prêt principal s’il y a des prêts courts.

Notre conseil : la comparaison des propositions de prêt devra s’effectuer sur la base du TAEG (taux annuel effectif global) qui reflète le véritable coût de votre prêt immobilier et non du taux d’intérêt nominal.