Quelles sont les meilleures banques et organismes de rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une activité pratiquée par la plupart des banques de réseau, les établissements spécialisés, ainsi que de nombreux courtiers opérant sur ce marché jugé très rentable.
Dans ce dossier, nous vous indiquons quels sont les organismes de rachat de prêts qui acceptent plus facilement les demandes et détaillons les critères sur lesquels s’appuyer pour choisir l’établissement le plus sérieux et le plus adapté à votre situation.
Nous vous aidons également dans vos démarches avec de nombreux conseils pour orienter vos recherches et comparer les meilleures offres de regroupement.

Sommaire

• Quels sont les organismes qui acceptent de regrouper les crédits ?
• Sur quels critères doit-on juger le sérieux de son intermédiaire ?
• Quels sont les établissements les plus souples ?
• Quels sont les pièges à éviter ?
• Tableau comparatif de 30 sociétés opérant sur le rachat de crédits
• Peut-on choisir librement son contrat d’assureur emprunteur ?

Les banques qui pratiquent le rachat de crédits

Longtemps limités à un petit nombre d’établissements, les canaux de distribution du rachat de crédits se sont multipliés ces dernières années, facilités par le réseau Internet qui permet de simuler sans engagement une opération de regroupement en quelques minutes et met à la disposition des emprunteurs une large palette d’intermédiaires.

Pourtant, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver dans cette multitude d’offres et ce contexte de vive concurrence, d’autant plus que les acteurs de ce marché très spécialisé ne disposent pas tous des mêmes compétences techniques ni des mêmes critères d’acceptation. Il faut donc se montrer particulièrement prudent au moment de faire sa demande.

Les organismes spécialisés : plus souples, mais plus chers

Ce sont pour la plupart des filiales des grands groupes bancaires nationaux ou de la grande distribution. S’il faut y voir un gage de solidité financière, il ne faut pas leur accorder pour autant le sérieux que seules l’approche professionnelle du conseiller et la qualité de la proposition peuvent garantir. C’est aussi pour cela qu’il est impossible d’établir un classement, ni même de dresser une liste complète des meilleurs organismes de rachat de crédits.

Les réponses personnalisées qu’apportent bon nombre d’établissements spécialisés aux problématiques liées à la restructuration de dettes leur donnent toutefois un avantage sur les banques classiques.

Ils ont également pour eux d’avoir des critères d’acceptation moins stricts. Lorsque l’opération ne comporte que des prêts à la consommation, cette souplesse se vérifie par la possibilité d’emprunter sur des durées longues, ce qui soulage le budget de l’emprunteur.

Par ailleurs, certains établissements comme la Banque Française Mutualiste (BFM) et le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) sont des organismes spécialisés dans le rachat de crédit pour fonctionnaire.

À savoir : il n’est pas obligatoire d’ouvrir un compte bancaire.

Les banques traditionnelles : des critères plus sélectifs, mais des taux plus bas

D’abord à l’écart de la restructuration de prêts à cause du risque élevé que présentent ces opérations, les banques de réseau ont fini par s’intéresser à ce juteux marché jusqu’à en devenir des acteurs majeurs. Si elles sélectionnent la clientèle la moins risquée, elles ont l’avantage de proposer des taux d’intérêt plus bas que les organismes spécialisés en regroupement de crédits et de se montrer dans certains cas plus transparentes que ces derniers.

De plus, lorsque le regroupement intègre un prêt immobilier, leur expertise hypothécaire offre plus de possibilités compte tenu des refus fréquents des organismes de caution.

Vous ne trouverez par ailleurs que peu de différences dans les propositions entre les banques « commerciales »(BNP, LCL, SOCIÉTÉ GÉNÉRALE) et les banques mutualistes et coopératives (BANQUE POPULAIRE, CAISSE D’EPARGNE, CREDIT AGRICOLE, CREDIT MUTUEL).

Important : si vous vous adressez à une banque concurrente, sachez que celle-ci ne donnera son accord qu’en contrepartie de la domiciliation des revenus. Dans tous les cas, il est conseillé de voir en premier son banquier.

Les courtiers en rachat de crédits : un gain de temps appréciable, mais des conseils parfois douteux

La plupart des intermédiaires sont des courtiers en prêt immobilier qui cherchent à diversifier leur activité sur un marché très profitable. Il existe néanmoins quelques cabinets de courtage qui sont des spécialistes financiers et qui possèdent une réelle compétence en matière de rachat de crédits.

Il ne faut pas oublier que ce type d’opération nécessite une expertise que peu de conseillers possèdent et bon nombre d’entre eux se limitent à distribuer l’offre de leurs partenaires.

Pour trouver votre intermédiaire, vous devez choisir entre les cabinets nationaux comme ACE, CAFPI, EMPRUNTIS, MEILLEURTAUX et les courtiers locaux, aux volumes de transaction moins importants, mais qui se montrent souvent plus disponibles. Dans tous les cas, le courtier en rachat de crédit propriétaire doit bénéficier d’une expérience significative pour que son action soit efficace.

Attention toutefois aux mandataires exclusifs qui ne travaillent qu’avec un seul organisme et qui se contentent d’une simple mise en relation avec leur unique partenaire. Privilégiez les courtiers qui sont capables de faire réellement la concurrence pour votre compte et de ce fait travaillent avec plusieurs établissements.

Principaux avantages du courtier : il permet de faire la concurrence sans se déplacer et fait gagner un temps appréciable. En cas de dossier de rachat difficile (absence de CDI, fichage à la Banque de France…), son expérience augmente vos chances d’aboutir.

Sur quels critères doit-on juger le sérieux de son intermédiaire ?

Que vous vous adressiez à un organisme spécialisé, une banque traditionnelle ou un courtier, vous pouvez juger leur sérieux sur la base de critères communs à tous les acteurs du rachat de crédits.

Il respecte la règlementation

La loi sur les opérations de rachat de crédit s’est nettement durcie ces dernières années, notamment avec les apports des lois LAGARDE et HAMON. Voici les points principaux que vous devez retenir :

• Le conseiller n’exige pas le versement de ses honoraires avant le déblocage des fonds (Loi MURCEF). À noter que certains font le choix d’être totalement gratuits et se » contentent » de la commission bancaire.
• Les propositions de rachat de crédits précisent clairement le TAEG (taux annuel effectif global), seul indicateur objectif.
• L’organisme vérifie la solvabilité de l’emprunteur en interrogeant les fichiers FICP (fichier des incidents de crédits aux particuliers) et FCC (fichier central des chèques).
• Le conseiller remet une fiche d’information à l’emprunteur.
• Un exemple représentatif à la simulation montre l’impact du rachat de crédits sur le coût total de l’opération.
• S’il s’agit d’un courtier, ce dernier figure sur le registre de l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Il est également à jour du paiement des cotisations d’assurance de responsabilité civile professionnelle.

Important : chaque document porte la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ».

Il a une approche professionnelle

Dans le cadre d’une opération de rachat de crédits, ce terme a une signification bien précise : pour trouver la meilleure solution, votre conseiller s’intéresse à votre histoire, évalue votre patrimoine immobilier avec précision et détermine la trésorerie nécessaire au bon fonctionnement de votre budget. Bref, il prend le temps de connaître vos besoins et ne fonce pas tête baissée dans une proposition.

Il réunit toutes les pièces justificatives pour monter le dossier et fait la concurrence pour votre compte en présentant votre demande à plusieurs organismes et n’abandonne pas facilement en cas de refus.

Enfin, en tant que spécialiste, il prend soin de vous mettre en garde sur les conséquences – parfois importantes – d’une opération de regroupement de prêts.

Il fait une offre adaptée

C’est de loin l’aspect le plus important. Privilégiez le conseiller qui prend le temps d’évaluer vos besoins et qui tient compte de vos remarques. Pour adapter au mieux son offre et vous aider à bien choisir, il est important que ce dernier effectue plusieurs simulations sur des durées différentes et prenne le soin de commenter les résultats.

En cas de besoin de trésorerie supplémentaire, il évalue au plus juste la somme qui est nécessaire au fonctionnement de votre budget et ne vous incite pas à emprunter le montant le plus élevé. Par ailleurs, il ne profite pas de la situation pour vous proposer des services supplémentaires.

Y a-t-il des banques qui acceptent plus facilement les rachats de crédits ?

En matière de rachat de crédits, les organismes spécialisés sont réputés comme étant plus souples que les banques traditionnelles, ce qui ne veut pas dire qu’il y a absence de critères d’acceptation. Certains de ces critères sont mêmes éliminatoires comme le fichage FICP qui entraîne le plus souvent un refus.

Toujours est-il que bon nombre de ces établissements ne font pas de blocage sur une mauvaise tenue des comptes bancaires, même lorsqu’ils présentent des incidents de paiement.

Ces derniers sont également moins exigeants sur la situation financière de l’emprunteur, notamment sur le taux d’endettement maximum et surtout sur le montant du reste à vivre, c’est-à-dire la somme restant en compte une fois réglées toutes les mensualités des emprunts en cours.

Dans tous les cas, sachez qu’un dossier de crédits propriétaire est apprécié de tous les organismes prêteurs.

Quels sont les Pièges à éviter ?

Une étude de la DGCCRF (direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes) a dressé un bilan consternant de la profession qui doit vous inciter à la plus grande prudence : 1 intermédiaire sur 5 ne respecte pas la règlementation. C’est pourquoi il est préférable de faire la concurrence la plus large possible et de ne pas s’arrêter à la notoriété de l’Établissement.

Avant d’accorder votre confiance à un conseiller, vous allez devoir prendre un certain nombre de précautions. Voici 4 conseils à suivre pour éviter les pièges les plus fréquents.

1. Refuser les propositions particulièrement alléchantes faisant appel à des montages complexes.
2. Limiter le volant de trésorerie au strict montant nécessaire.
3. Demander dès le premier entretien quel est le montant des honoraires et des frais de dossier.
4. Refuser de souscrire à tout service annexe (opération d’épargne, contrat d’assurance…)

Liste comparative des principaux organismes de rachat de crédits

Où souscrire l’assurance emprunteur ?

Si l’opération ne concerne que des crédits à la consommation, l’organisme prêteur ne devrait pas vous obliger à souscrire un contrat d’assurance, sauf si le rachat inclut un prêt immobilier ou si le risque s’avère trop important (montant très élevé, situation professionnelle instable…).

Sachez que depuis la Loi LAGARDE, vous avez la possibilité de garantir l’emprunt auprès de l’assureur de votre choix.

Toutefois, dans la pratique, on s’aperçoit que dans ce type d’opération, le client n’est pas en position de force pour négocier et finit le plus souvent par opter pour le contrat groupe proposé par le banquier.

Si vous avez un bon dossier, il est toutefois possible d’imposer à votre conseiller une délégation d’assurance externe. Pour comparer les différentes offres, vous pouvez contacter des courtiers en assurance, utiliser les différents comparateurs sur Internet ou solliciter directement les compagnies d’assurance.